Es una herramienta de pago que ofrecen diferentes bancos y entidades no bancarias para realizar compras. Cada persona tiene un monto mensual disponible para pagar sus compras, con la posibilidad de financiar (dividir) ese pago en cuotas. A medida que se compra en cuotas, se reduce el límite de compra el cual a su vez se va liberando cuando se hacen los pagos en fecha. El interés que se paga por comprar en cuotas depende de en cuántas cuotas decidas abonar una compra.

En nuestro país no está penado que las entidades bancarias envíen tarjetas de crédito sin solicitud. En el caso de recibir una tarjeta no solicitada, antes de activarla es conveniente evaluar si realmente es necesaria. Si no la necesitás, se recomienda destruirla para evitar que sea utilizada por terceros en su nombre, evitando de esta forma futuros reclamos por ello.

El límite de compra o crédito que otorgan en la tarjeta de crédito se define en función a los ingresos y el comportamiento financiero con las instituciones que otorgan este instrumento.

Las tarjetas de crédito bancarias son las que otorga una entidad bancaria, regulada por el Banco Central de la República Argentina (BCRA), que controla y vela por el buen funcionamiento y cumplimiento de estas instituciones. Las tarjetas de crédito no bancarias son aquellas que te brindan entidades financieras, tales como las cooperativas, las mutuales, las financieras, los comercios y los supermercados.

Temas a tener en cuenta a la hora de usar una tarjeta de crédito:

• La tarjeta de crédito debe pagarse en la fecha estipulada; si no, genera intereses que luego hay que abonar por el retraso en el pago.
• El pago mínimo de la tarjeta no cancela la obligación y genera intereses.
• La tarjeta de crédito puede tener un costo mensual y gastos.
• Las cuotas sin interés también pueden generar costos.
• Nunca prestes tu tarjeta de crédito a nadie.
• Tanto las tarjetas bancarias como las no bancarias generan historial crediticio que refleja tus comportamientos de pago. El BCRA tiene la CENDEU (Central Única de Deudores) donde podés consultar tu estado financiero y saber, por ejemplo, si pagaste a término tus tarjetas o créditos. Es importante que lo revises con frecuencia principalmente si estás próximo a sacar un crédito.

Conocé las claves para entender el resumen de la tarjeta de crédito, mirando este video.

Tasa de interés

En el caso del préstamo personal o de consumo se debe prestar especial atención a la tasa de interés, que es el precio que la entidad financiera le cobrará al cliente por prestarle dinero. Dicho de otro modo, es el costo que el cliente deberá pagarle a la entidad financiera por pedirle dinero prestado.

En general, la tasa de interés que informan las entidades, llamada Tasa de Interés Nominal Anual (TNA), se expresa de manera anual y en porcentaje. Además, puede ser fija, variable o mixta.
Ahora bien, las entidades financieras que prestan dinero no sólo cobran una tasa de interés. También cobran comisiones y otros gastos asociados al préstamo, entre los cuales se incluyen los gastos de apertura y mantenimiento de la cuenta, el costo de cancelación, etcétera.

De este modo, para comparar préstamos no basta con mirar la tasa de interés, es decir, la publicada en los folletos. Es recomendable comparar el Costo Financiero Total (CFT), que incluye la tasa de interés más las comisiones y los gastos que se aplican al préstamo. El CFT nos dice cuánto nos va a costar realmente el préstamo.

Finalmente, para comparar préstamos es preciso que sean similares en cuanto a las tasas que cobran, los años que dura el préstamo hasta que se cancela (amortización), la cantidad de cuotas que se paga al año. Porque no es lo mismo un préstamo que se paga mensualmente que otro que se paga una vez al año. Las tasas de interés que se pagan efectivamente (Tasa de Interés Efectiva –TEA-) son distintas.

De modo que hay que distinguir entre la Tasa Nominal Anual (TNA) que informan los bancos (que son una referencia y sólo son las efectivas cuando se trata de un préstamo con intereses pagados anualmente) y la Tasa Efectiva Anual (TEA) que contempla las cantidad de cuotas que se pagan en el año. Sólo la TEA permite comparar préstamos con distintas características (por ejemplo, un préstamo con pagos mensuales y otro con pagos trimestrales).

En síntesis, a la hora de solicitar un préstamo es preciso comparar ofertas y para eso es necesario considerar el Costo Financiero Total.

El CFT incluye la Tasa de Interés Efectiva (la TEA, que es la que efectivamente pagaremos), las comisiones y los gastos por todo concepto.

Costo Financiero Total (CFT) = TEA + comisiones + gastos

Si queres conocer más, mirá este video.